Cómo salir de deudas: bola de nieve o avalancha

En México, las tarjetas de crédito cobraron en promedio 36.7% de interés anual a quienes no pagan el total, según el reporte del Banco de México con datos a diciembre de 2025. Con tres deudas por $58,000 y $5,000 al mes para pagarlas, el método avalancha las liquida en 17 meses con $22,627 de intereses; pagando solo los mínimos tardarías 119 meses y pagarías $85,943.

Si tienes dos tarjetas y un préstamo, cada mes te llegan tres cobros, tres fechas y tres pagos mínimos. Pagas lo que alcanzas, la deuda baja poquito y al siguiente mes vuelve a subir. No es falta de voluntad: sin un plan, los intereses ganan.

En esta guía vas a ver los dos métodos más conocidos para salir de deudas, la bola de nieve y la avalancha, con el mismo ejemplo en pesos, qué dicen los estudios sobre cuál funciona y qué hacer si ya no te alcanza para los mínimos. Al final tienes una calculadora para salir de deudas para hacer tu propio plan.

Encuesta · estudio de mercado

¿Cuántas deudas estás pagando hoy, contando tarjetas y préstamos?

Ninguna Una Dos o tres Cuatro o más Prefiero no decir

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Primero, el tamaño del problema

El Banco de México publica cada año cuánto cobran de verdad las tarjetas de crédito. En su reporte con datos a diciembre de 2025, la tasa efectiva promedio para quienes no pagan el total cada mes fue de 36.7% anual. Si quitas las promociones a tasa preferencial, sube a 51.2%. Y en las tarjetas con límite de hasta $5,000 fue de 52.2%.

Así quedó cada banco, en tasa efectiva para clientes que no pagan el total:

Banco	Tasa efectiva dic. 2025	Dic. 2024
Banregio	30.1%	34.6%
Invex	30.7%	30.5%
Banamex	33.2%	35.0%
Bajío	34.5%	38.3%
HSBC	36.1%	33.6%
BBVA México	37.2%	37.4%
Santander	37.9%	37.9%
Banorte	38.0%	36.9%
Scotiabank	43.3%	46.2%
BanCoppel	45.9%	57.3%
Inbursa	46.9%	46.9%
Ualá	60.0%	52.0%
Promedio del sistema	36.7%	37.3%

Tasa efectiva promedio ponderada por saldo, clientela que no paga el total. Fuente: Banco de México, Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito, cuadro 5, publicado el 31 de agosto de 2026. El reporte deja fuera a Banco Azteca y Afirme por problemas en sus datos, y no incluye tarjetas de tiendas departamentales ni de emisores que no reportan a Banxico.

A esa tasa hay que sumarle el IVA: en México los intereses de tarjetas de crédito y de préstamos a personas pagan 16% de IVA (Ley del IVA, artículo 15, fracción X, inciso b). Una tasa de 36.7% se vuelve, en la práctica, 42.6% al año.

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¿Sabes qué tasa de interés te cobra tu tarjeta de crédito?

Sí, la tengo clara Más o menos Solo conozco el CAT No tengo idea No tengo tarjeta de crédito

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La trampa del pago mínimo

La regla de Banxico dice que el pago mínimo de una tarjeta es el mayor entre dos cantidades: el 1.5% de lo que debes más los intereses del mes con su IVA, o el 1.25% de tu límite de crédito. Está pensado para que la deuda baje, pero muy despacio.

Según el mismo reporte, el 24.4% de quienes no pagan el total solo cubrió el mínimo. Con el ejemplo de este artículo, tres deudas que suman $58,000, pagar solo los mínimos te tomaría 119 meses, casi diez años, y pagarías $85,943 de intereses con IVA: más de lo que debías al empezar.

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Cuando pagas tu tarjeta, ¿cuánto sueles pagar?

El total Más del mínimo, pero no el total Solo el mínimo A veces ni el mínimo No tengo tarjeta

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Antes de elegir método: tres pasos

1. Deja de usar las tarjetas que estás pagando. Si sigues comprando con ellas, ningún método funciona. Guárdalas o bórralas de tus apps.
2. Haz la lista completa. Por cada deuda anota el saldo, la tasa anual (viene en tu estado de cuenta, no confundas con el CAT), el pago mínimo o la mensualidad y la fecha de pago.
3. Define cuánto puedes pagar al mes entre todas. Esa cantidad no cambia hasta que termines. Tiene que ser al menos la suma de los mínimos.

Si no tienes nada de ahorro, aparta primero un colchón pequeño, aunque sean unos miles de pesos: sin él, la primera emergencia vuelve a la tarjeta. Tenemos una plantilla de fondo de emergencia gratis para eso.

¿Qué es el método bola de nieve?

Pagas el mínimo en todas tus deudas y todo lo que te sobra va a la de saldo más chico, sin importar su tasa. Cuando la terminas, lo que pagabas ahí se suma a la siguiente más chica. El pago crece como una bola de nieve que rueda.

Su ventaja es psicológica: liquidas una deuda pronto, tienes una cuenta menos y ves que el plan avanza.

¿Qué es el método avalancha?

Igual que el anterior, pero lo que te sobra va a la deuda con la tasa más alta. Cuando la terminas, pasas a la siguiente más cara.

Su ventaja es aritmética: atacas primero lo que más intereses genera, así que casi siempre pagas menos en total. Su desventaja es que, si la deuda más cara también es grande, puedes tardar meses en ver la primera liquidada.

Los dos, con el mismo ejemplo

Tres deudas con tasas cercanas a los promedios de Banxico, y $5,000 al mes para pagarlas entre todas:

Deuda	Saldo	Tasa anual	Pago del primer mes
Tarjeta chica	$6,000	36.7%	Mínimo de $303 (límite de $10,000)
Tarjeta grande	$22,000	51.2%	Mínimo de $1,419 (límite de $30,000)
Préstamo personal	$30,000	40.5%	Mensualidad de $1,950

Los mínimos suman unos $3,672, así que sobran unos $1,328 cada mes para el plan. Con los intereses y su IVA, este es el resultado:

	Avalancha	Bola de nieve	Solo mínimos
Meses para terminar	17	17	119
Intereses con IVA	$22,627	$23,785	$85,943
Primera deuda liquidada	Mes 11	Mes 4	Mes 25

Con avalancha pagas $1,159 menos de intereses, y terminas en el mismo mes. Con bola de nieve liquidas la primera deuda en el mes 4, siete meses antes. Y los dos métodos te ahorran unos $62,157 frente a pagar solo los mínimos.

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Con estos números, ¿qué método usarías?

Avalancha, por el ahorro Bola de nieve, por la motivación Una mezcla de los dos Ninguno, pago lo que puedo No tengo deudas

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Qué dicen los estudios

Dos investigaciones publicadas en el Journal of Marketing Research ayudan a entender por qué la bola de nieve tiene tantos seguidores:

• Gal y McShane (2012) analizaron a personas en un programa de liquidación de deudas. Quienes cerraban más cuentas eran más propensos a terminar de pagar todo, sin importar cuánto dinero representaban esas cuentas. Cerrar cuentas, no el monto, predecía el éxito.
• Brown y Lahey (2015) hicieron experimentos con tareas divididas en partes, no con deudas reales. La gente avanzaba más rápido cuando las partes iban de la más chica a la más grande, aunque, cuando podía elegir el orden, casi nunca escogía ese.

La evidencia sugiere que las victorias tempranas motivan. No dice que la bola de nieve sea mejor para tu bolsillo: la aritmética sigue favoreciendo a la avalancha.

¿Cuál te conviene?

• Avalancha si eres constante, si tu deuda más cara es grande y si te motiva ver cuánto ahorras de intereses.
• Bola de nieve si ya empezaste planes antes y los dejaste, o si tener menos cuentas abiertas te quita estrés.
• Una mezcla si tienes una deuda chica que puedes liquidar en uno o dos meses: quítala primero y luego sigue con avalancha.
• En cualquier caso, no dejes de pagar ningún mínimo: un atraso genera comisiones y va a tu historial.

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¿Qué te motivaría más a seguir un plan para salir de deudas?

Ver cuánto ahorro de intereses Cerrar cuentas pronto Saber la fecha exacta en que termino Tener menos cobros al mes Contarle a alguien mi avance

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Escribe tus deudas en la calculadora para salir de deudas: te dice cuántos meses tardas con cada método, cuánto pagas de intereses, en qué orden liquidas cada una y te arma un calendario mes a mes. Tus datos no salen de tu navegador.

Si ya no te alcanza para los mínimos

Ahí el problema no es el método. Lo primero es hablar con tu banco antes de atrasarte. La Condusef describe tres opciones que puedes pedir:

• Plan de pagos fijos: el banco congela la tarjeta y te da una mensualidad fija hasta liquidar.
• Consolidación: pasas varios saldos a un solo crédito con menor costo y cancelas las demás tarjetas. Solo conviene si la tasa nueva es de verdad más baja y no vuelves a usar las otras.
• Reestructura con quita: el banco te perdona una parte de la deuda. Alivia, pero la Condusef advierte que tiene consecuencias negativas en tu historial de crédito.

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¿Alguna vez has pedido a tu banco un plan de pagos o una reestructura?

Sí, y me ayudó Sí, pero no me convenció No sabía que se podía No lo he necesitado Me da pena preguntar

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¿Cuánto dura un atraso en el Buró de Crédito?

Un atraso no se queda para siempre en tu historial. La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (artículo 23) y las reglas de Banxico fijan cuándo se borra, según el tamaño de la deuda:

Lo que debías	En pesos de 2026 (aprox.)	Se borra a los
Hasta 25 UDIS	Hasta $217	12 meses
De 25 a 500 UDIS	Hasta $4,334	24 meses
De 500 a 1,000 UDIS	Hasta $8,667	48 meses
Más de 1,000 UDIS	Más de $8,667	72 meses (seis años)

Pesos calculados con la UDI del 2 de enero de 2026 ($8.667190), que es la que se usa para los borrados del año. El plazo cuenta desde el primer incumplimiento. Si firmas un convenio de finiquito y lo pagas, queda anotado con una clave de observación y se borra en el mismo plazo. Los créditos de 400,000 UDIS o más, unos $3.5 millones, no se borran.

Tienes derecho a un Reporte de Crédito Especial gratis cada 12 meses, que puedes pedir en la página de Buró de Crédito. Revísalo antes de negociar para saber qué aparece a tu nombre.

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¿Has revisado tu reporte de Buró de Crédito?

Sí, este año Sí, hace tiempo No, pero lo voy a pedir No sabía que era gratis Me da miedo verlo

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¿Qué no pueden hacerte los despachos de cobranza?

Si ya te atrasaste, las disposiciones de la Condusef para despachos de cobranza marcan reglas claras. Solo pueden buscarte de 7:00 a 22:00 horas, en tu zona horaria, y en el primer contacto deben decirte quiénes son, qué institución les dio el crédito, cuánto debes y que el pago solo se hace a esa institución.

Además, tienen prohibido:

• Amenazarte, ofenderte o intimidarte a ti, a tu familia o a tus compañeros de trabajo.
• Llamarte con número oculto o usar nombres que parezcan de oficinas de gobierno.
• Mandarte documentos que parezcan judiciales sin serlo.
• Cobrarles a tus referencias personales, a menos que sean tus avales u obligados solidarios.
• Recibir tu pago directamente o publicar listas de deudores.

Si alguien rompe estas reglas, presenta tu queja en el REDECO, el Registro de Despachos de Cobranza de la Condusef, o en cualquiera de sus oficinas. Pide también por escrito cualquier acuerdo de pago al que llegues.

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¿Te han llamado de un despacho de cobranza?

Sí, y me trataron bien Sí, y me presionaron Sí, por una deuda que no era mía Nunca Prefiero no decir

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Preguntas frecuentes

¿Qué método para salir de deudas ahorra más intereses?

El método avalancha, que paga primero la deuda con la tasa más alta, casi siempre ahorra más. En el ejemplo del artículo cuesta $22,627 de intereses contra $23,785 de la bola de nieve, con el mismo plazo de 17 meses.

¿Cuándo conviene el método bola de nieve?

Si ya empezaste planes antes y los dejaste, o si tener menos cuentas abiertas te quita estrés: liquida primero la deuda más chica y te da victorias rápidas. En el ejemplo, la primera deuda se liquida en el mes 4, contra el mes 11 con avalancha.

¿Cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta de crédito?

Según la regla de Banxico, es el mayor entre dos cantidades: el 1.5% de lo que debes más los intereses del mes con su IVA, o el 1.25% de tu límite de crédito.

¿Cuánto tarda en borrarse un atraso del Buró de Crédito?

Depende del monto: 12 meses si debías hasta 25 UDIS, 24 meses hasta 500 UDIS, 48 meses hasta 1,000 UDIS y 72 meses si debías más.

¿Qué hago si no me alcanza para los pagos mínimos?

Habla con tu banco antes de atrasarte. La Condusef describe tres opciones: un plan de pagos fijos, una consolidación de saldos o una reestructura con quita, que alivia pero tiene consecuencias.

En corto

• Las tarjetas en México cobran en promedio 36.7% anual a quien no paga el total, más IVA. Pagar solo el mínimo alarga la deuda años.
• Bola de nieve: primero la deuda más chica. Avalancha: primero la más cara.
• La avalancha casi siempre ahorra intereses; la bola de nieve te da victorias rápidas. Cualquiera de las dos le gana por mucho a no tener plan.
• Si no te alcanza para los mínimos, habla con tu banco antes de atrasarte y desconfía de las «reparadoras».
• Un atraso se borra del Buró entre uno y seis años, según el monto.

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¿Cuál será tu primer paso para salir de deudas?

Hacer la lista de mis deudas Usar la calculadora Dejar de usar mis tarjetas Llamar a mi banco Pedir mi reporte de Buró

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Cuando termines de pagar tus deudas, ¿qué harás con ese dinero?

Ahorrarlo para emergencias Empezar a invertir Pagar por adelantado otras cosas Darme un gusto Todavía no lo sé

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Cuando salgas de tus deudas, ese pago mensual puede convertirse en tu primera inversión. Si quieres saber por dónde empezar, haz el test de inversión.