Tu Afore: cuánto tienes, cuál es mejor y cuándo un PPR

En 2026, casi todas las Afores cobran 0.54% al año sobre tu saldo, el tope que fijó la CONSAR, y el PPR de Fintual cobra 1.16% con IVA. Si tienes 25 años, ganas $20,000 al mes y apartas $1,000 mensuales hasta los 65, deducir tus aportaciones voluntarias en la Afore te deja unos $1,569,620 en pesos de hoy, contra $1,351,982 en el PPR de Fintual, con un rendimiento supuesto de 5% sobre la inflación antes de comisiones.

Si alguna vez has tenido un trabajo formal, tienes una Afore aunque nunca la hayas elegido. Ahí se junta, desde tu primer recibo de nómina, el dinero con el que vas a vivir cuando dejes de trabajar. Y casi nadie sabe cuánto tiene, en cuál está ni si le convendría otra.

Si apenas empiezas a trabajar, revisa qué hacer con tu primer sueldo: incluye cuándo abrir tu Afore.

En esta guía vas a saber qué es tu Afore, cómo consultar tu saldo en cinco minutos, cuáles son las cinco que más rinden para tu generación con datos de la CONSAR y cuándo te conviene más un Plan Personal de Retiro (PPR). Al final tienes un simulador de aportaciones voluntarias para hacer tus propias cuentas.

Encuesta · estudio de mercado

¿Sabes cuánto dinero tienes hoy en tu Afore?

Sí, lo reviso seguido Más o menos No tengo idea No sé ni en qué Afore estoy Nunca he cotizado en el IMSS

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¿Qué es tu Afore y de dónde sale su dinero?

Una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es una empresa que guarda e invierte el dinero de tu cuenta individual para el retiro. No es tuya ni del gobierno: la cuenta es tuya y la Afore solo la administra, cobrando una comisión. La vigila la CONSAR, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.

Tu cuenta se llena con tres aportaciones obligatorias: una parte que te descuentan de la nómina, otra que pone tu patrón y otra del gobierno. Desde la reforma de 2020 la parte de tu patrón sube cada año hasta 2030, y entre más ganas, más sube. Así queda en 2026:

Tu salario base de cotización	Lo que entra a tu cuenta cada bimestre
Un salario mínimo	6.275% de tu salario
Hasta 1.5 UMA	6.801%
De 1.51 a 2 UMA	7.976%
De 2.01 a 2.5 UMA	8.681%
De 2.51 a 3 UMA	9.151%
De 3.01 a 3.5 UMA	9.486%
De 3.51 a 4 UMA	9.738%
4.01 UMA o más	10.638%

Suma de retiro (2%), la parte del trabajador (1.125%) y la parte del patrón para cesantía y vejez, según el transitorio de la reforma publicada en el Diario Oficial el 16 de diciembre de 2020. No incluye lo de vivienda, que va al Infonavit. La UMA diaria de 2026 es de $117.31.

Ese dinero no se queda quieto: la Afore lo invierte en una SIEFORE, un fondo que te toca según tu año de nacimiento. Si naciste entre 1995 y 1999 estás en la SIEFORE Básica 95-99; si naciste de 2000 en adelante, en la Básica Inicial. Entre más joven eres, más invierte en acciones, porque tienes más años para aguantar las caídas.

Encuesta · estudio de mercado

¿Cómo llegaste a tu Afore actual?

La elegí por mi cuenta Me asignaron una Me la ofreció un agente Me cambié hace poco No lo sé

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¿Cómo saber en qué Afore estás y cuánto tienes?

Solo necesitas tu CURP o tu Número de Seguridad Social (NSS). Tienes tres caminos:

1. AforeMóvil. La aplicación oficial de la CONSAR, gratis para Android y iPhone. Te registras con tu CURP y ves tu saldo, tus movimientos y tu Afore. Desde ahí también puedes hacer aportaciones voluntarias.
2. AforeWeb. En aforeweb.com.mx está la opción «¿No recuerdas en qué Afore estás?»: escribes tu NSS o tu CURP y te dice cuál es.
3. SARTEL. La línea gratuita de la CONSAR, 55 1328 5000, opción 2 y luego 1. Atiende de lunes a viernes de 8 a 22 horas y sábados y domingos de 9 a 18.

Además, tu Afore te manda un estado de cuenta cada cuatro meses. Revísalo: ahí vienen tus semanas cotizadas, lo que entró y lo que te cobraron de comisión.

¿Qué Afores rinden más si eres joven?

Para comparar Afores, la CONSAR publica cada mes el Indicador de Rendimiento Neto (IRN): cuánto ha rendido cada una en su SIEFORE, ya descontada la comisión. Es el dato más útil, porque en 2026 casi todas cobran lo mismo: 0.54% al año sobre tu saldo, que es el tope que fijó la CONSAR. Solo PensionISSSTE cobra menos, 0.52% (fuente: CONSAR).

Estas son las cinco con el IRN más alto al cierre de agosto de 2026, publicado el 15 de septiembre, en las tres SIEFORES de quienes hoy tienen menos de 37 años:

Lugar	Nacidos 1995-1999	Nacidos 2000 o después	Nacidos 1990-1994
1	Profuturo 9.61%	Profuturo 9.58%	Profuturo 9.55%
2	XXI-Banorte 9.17%	XXI-Banorte 9.20%	SURA 9.02%
3	SURA 9.07%	SURA 9.01%	XXI-Banorte 8.93%
4	Inbursa 8.98%	Inbursa 8.83%	Inbursa 8.91%
5	Invercap 8.54%	Invercap 8.49%	Invercap 8.66%

Rendimiento anual neto de comisiones, antes de inflación. Fuente: CONSAR, Indicador de Rendimiento Neto, consultado el 24 de septiembre de 2026.

Las mismas cinco aparecen en las tres generaciones, y Profuturo encabeza todas. Del otro lado, en la SIEFORE 95-99 las que menos rindieron fueron Coppel (7.55%), PensionISSSTE (7.71%) y Azteca (7.88%). Parece poca diferencia, pero dos puntos al año durante 40 años cambian mucho el final: puedes verlo en la calculadora de interés compuesto.

Si quieres cambiarte, el trámite se llama traspaso y es gratis. Lo inicias en AforeMóvil o con la Afore a la que te quieres ir. Desconfía de cualquier agente que te ofrezca dinero o regalos por cambiarte.

Encuesta · estudio de mercado

Después de ver la tabla, ¿te cambiarías de Afore?

Sí, ya estoy en una de las cinco Sí, voy a revisar la mía Tal vez, quiero comparar más No, me quedo donde estoy No sé en cuál estoy

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¿Te va a alcanzar con lo obligatorio?

Para pensionarte por vejez en el IMSS necesitas 65 años y un mínimo de semanas cotizadas. En 2026 son 875, y la cifra sube 25 cada año hasta llegar a 1,000 en 2031. Con eso, tu pensión sale de lo que juntaste en tu cuenta.

Si cotizaste después de julio de 1997 y tu pensión queda por debajo de tu último salario, existe el Fondo de Pensiones para el Bienestar, que puede completarla hasta un tope que en 2026 es de $17,885.85 al mes. Pero depende de requisitos y del presupuesto de cada año: no es buena idea planear tu retiro contando con él.

La conclusión es sencilla: con lo obligatorio vas a tener algo, pero para vivir como vives hoy casi seguro vas a necesitar ahorrar por tu cuenta. Ahí entran las aportaciones voluntarias y los PPR.

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¿Crees que tu pensión de la Afore te va a alcanzar para vivir?

Sí, sin problema Apenas No, voy a necesitar más No lo había pensado No cuento con tener pensión

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Aportaciones voluntarias: ahorrar más en tu propia Afore

Puedes meter dinero extra a tu cuenta cuando quieras. Rinde lo mismo que tu SIEFORE y paga la misma comisión. Hay tres tipos, y la diferencia está en cuándo lo puedes sacar y si lo deduces de impuestos:

Tipo	¿Se deduce?	¿Cuándo lo sacas?
Corto plazo	No	Cuando quieras, después del plazo mínimo que fija tu Afore (en PensionISSSTE, seis meses)
Largo plazo	Sí	Debe quedarse al menos cinco años
Complementarias de retiro	Sí	Hasta que te retires

Para aportar tienes varias formas:

• En tiendas y sucursales: 7-Eleven, Extra, Círculo K, Chedraui, Walmart, Bodega Aurrera, Sam’s Club, Telecomm, Banco del Bienestar y Farmacias del Ahorro, desde $50. Solo das tu CURP.
• Con cargo automático a tu tarjeta desde AforeMóvil, cada quincena o cada mes.
• Con aplicaciones que redondean tus compras o te dan puntos para tu retiro, como Millas para el Retiro, uLink o GanAhorro.

Encuesta · estudio de mercado

¿Has hecho alguna aportación voluntaria a tu Afore?

Sí, cada mes Sí, alguna vez No, pero me interesa No sabía que se podía No, prefiero invertir por fuera

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¿Qué es un PPR y cómo funciona el de Fintual?

Un Plan Personal de Retiro es una cuenta de inversión para tu retiro que abres por tu cuenta en un banco, una aseguradora, una operadora de fondos o una casa de bolsa, fuera de tu Afore. Lo ofrecen, entre otras, GBM, Skandia, Actinver y Fintual. Tiene la misma deducción que las aportaciones voluntarias deducibles, pero tú eliges en qué se invierte.

Tomamos el de Fintual como ejemplo porque no pide mínimo y todo se hace desde la app:

• Comisión: 1% al año más IVA, es decir 1.16% sobre tu saldo. Es más del doble que la de una Afore.
• En qué invierte: en sus fondos Moderate Portman y Risky Hayek, según el perfil que elijas.
• Constancia fiscal: te da la constancia de tus aportaciones para tu declaración anual.
• Traspasos: acepta que traigas un PPR que ya tengas en otra institución.
• Cómo aportas: por transferencia. No tiene descuento por nómina; si quieres que sea automático, programa la transferencia en tu banco.
• Si retiras antes de los 65: te retienen 20% y lo que sacas se suma a tus ingresos de ese año en tu declaración. Es el precio de haber deducido.

Puedes abrirlo en Fintual (enlace de referido).

Encuesta · estudio de mercado

¿Tienes un Plan Personal de Retiro?

Sí, en Fintual Sí, en otra institución No, pero lo estoy pensando No, y no me interesa No sabía qué era

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Afore o PPR: la comparación con números

La deducción funciona igual en los dos (artículo 151, fracción V, de la Ley del ISR). Puedes deducir lo menor de tres cantidades: lo que aportaste en el año, el 10% de tu ingreso anual y cinco UMA anuales, que en 2026 son $213,973.20. Ese límite es uno solo para la Afore y el PPR juntos, y va aparte del límite general de tus deducciones personales. Para cobrar la devolución tienes que presentar tu declaración anual. Si tu único régimen es RESICO, no puedes aplicarla.

	Afore, voluntaria deducible	PPR en Fintual
Comisión anual	0.54%	1.16%
En qué se invierte	Tu SIEFORE, según tu edad	El fondo que elijas
Deducción	Sí, con el mismo límite	Sí, con el mismo límite
Aportar	Tiendas desde $50, cargo automático o apps	Transferencia
Sacarlo antes	Largo plazo: cinco años. Complementarias: hasta el retiro	Antes de los 65: retención de 20%

Un ejemplo: 25 años y $1,000 al mes hasta los 65

Con el simulador, supón que ganas $20,000 al mes, apartas $1,000 cada mes y tu dinero rinde 5% al año sobre la inflación antes de comisiones. Deduces $12,000 al año y el SAT te devuelve $2,563 cada abril, que vuelves a meter. Todo en pesos de hoy:

Camino	Sueldo de $20,000	Sueldo de $12,000
Afore, sin deducir	$1,297,899	$1,297,899
Afore, deduciendo	$1,569,620	$1,436,303
PPR en Fintual	$1,351,982	$1,236,890

Aportas lo mismo en los tres casos: $480,000. Con un sueldo de $20,000, la diferencia de comisión le cuesta al PPR $217,637 frente a la Afore con el mismo rendimiento. Con $12,000 tu tasa de ISR es más baja, la devolución baja a $1,306 al año y la Afore sin deducir termina por encima del PPR deduciendo.

Cambia los datos por los tuyos en el simulador Afore o PPR.

Encuesta · estudio de mercado

Entre la Afore y el PPR, ¿qué dato pesa más en tu decisión?

La comisión La devolución del SAT Poder elegir el fondo Qué tan fácil es aportar Cuándo puedo sacar el dinero

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Cuándo sí conviene un PPR

• Quieres elegir cómo se invierte. En la Afore no escoges el fondo; en un PPR sí, y puedes ir más o menos arriesgado que tu SIEFORE.
• Prefieres tener tu ahorro de retiro separado de tu cuenta obligatoria y verlo en la misma app donde ya inviertes.
• Ya tienes tu aportación en la Afore y te sobra límite: recuerda que el tope de deducción es uno solo para los dos.

Y cuándo te conviene más tu Afore: si buscas la comisión más baja, si quieres aportar poco y seguido desde una tienda, o si no quieres pensar en qué fondo elegir. Si todavía no sabes cuánto riesgo aguantas, haz el test de inversión.

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Si hoy empezaras a ahorrar para tu retiro, ¿qué elegirías?

Aportaciones voluntarias en mi Afore Un PPR Las dos cosas Invertir por fuera sin deducir Todavía nada

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¿Puedes sacar dinero de tu Afore antes de retirarte?

Del ahorro obligatorio, solo en casos específicos de la Ley del Seguro Social:

• Por desempleo (artículo 191): a partir del día 46 sin trabajo y una vez cada cinco años. Hay dos modalidades: 30 días de tu último salario, con tope de diez salarios mínimos mensuales, o lo menor entre 90 días de salario y el 11.5% de lo que tienes en retiro, cesantía y vejez.
• Por matrimonio: 30 días de salario mínimo, $9,451.20 en 2026, si tienes al menos 150 semanas cotizadas. Solo una vez en la vida.

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¿Has sacado dinero de tu Afore alguna vez?

Sí, por desempleo Sí, por matrimonio No, nunca No sabía que se podía Lo estoy pensando

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Preguntas frecuentes

¿Cómo sé en qué Afore estoy?

Con tu CURP o tu Número de Seguridad Social: en la aplicación AforeMóvil de la CONSAR, en aforeweb.com.mx con la opción «¿No recuerdas en qué Afore estás?» o en SARTEL, al 55 1328 5000.

¿Cuánto cobran las Afores en 2026?

Casi todas cobran 0.54% al año sobre tu saldo, el tope fijado por la CONSAR; PensionISSSTE cobra 0.52%. Como la comisión es casi igual, compáralas por el Indicador de Rendimiento Neto que publica la CONSAR cada mes.

¿Qué Afore rinde más para los jóvenes?

Para los nacidos entre 1995 y 1999, las cinco con mayor rendimiento neto son Profuturo (9.61%), XXI-Banorte (9.17%), SURA (9.07%), Inbursa (8.98%) e Invercap (8.54%), según la CONSAR.

¿Cuánto puedo deducir por ahorrar para mi retiro?

Lo menor entre lo que aportaste en el año, el 10% de tu ingreso anual y cinco UMA anuales, que en 2026 son $213,973.20. Ese límite es uno solo para la Afore y el PPR juntos (artículo 151, fracción V, de la Ley del ISR).

¿Qué conviene más, aportar a la Afore o a un PPR?

La Afore cobra menos (0.54% contra 1.16% del PPR de Fintual) y tiene la misma deducción. Un PPR tiene sentido si quieres elegir en qué fondo se invierte, sabiendo que cuesta más.

En corto

• Tu Afore es tuya: consulta tu saldo hoy en AforeMóvil, AforeWeb o SARTEL.
• En 2026 casi todas cobran 0.54%, así que compara por rendimiento neto. Profuturo, XXI-Banorte, SURA, Inbursa e Invercap son las cinco que más rinden para los jóvenes.
• Lo obligatorio probablemente no te alcance: ahorra por tu cuenta.
• Las aportaciones voluntarias deducibles en tu Afore cobran menos que un PPR y tienen la misma deducción.
• Un PPR tiene sentido si quieres elegir tu fondo, sabiendo que cuesta más.

Encuesta · estudio de mercado

¿Cuál será tu primer paso con tu ahorro para el retiro?

Consultar mi saldo Revisar si me cambio de Afore Empezar a aportar a mi Afore Abrir un PPR Nada por ahora

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